Bij DirectVermogen.nl ligt de focus, zoals de naam al doet vermoeden, op het hier en nu. Denk aan hulp bij het direct opbouwen van vermogen, bijvoorbeeld door slimme beleggingen en strategieën die vandaag rendement opleveren. Maar terwijl je hard werkt aan je financiële toekomst op de korte termijn, is het minstens zo belangrijk om ook stil te staan bij de langere termijn. Nadenken over je pensioen is een essentieel onderdeel van een complete vermogensplanning. Het is een manier om indirect vermogen op te bouwen, een financiële buffer voor je oude dag die je later veel rust en zekerheid zal bieden.
Pensioen in Nederland: de drie pijlers
In Nederland rust het pensioensysteem op drie belangrijke pijlers. Allereerst is er de AOW (Algemene Ouderdomswet), een basispensioen van de overheid dat elke inwoner van Nederland ontvangt die de AOW-leeftijd heeft bereikt. Hoewel het een belangrijk basisinkomen biedt, is het voor de meeste mensen niet voldoende om comfortabel van te leven.
Daarnaast bouwen veel werknemers via hun werkgever werkgeverspensioen op, geregeld via een pensioenfonds of -verzekeraar. De opbouw en hoogte hiervan variëren, en het is altijd verstandig om je jaarlijkse pensioenoverzicht te controleren en alert te zijn bij een baanwissel.
Tot slot zijn er de individuele pensioenvoorzieningen, zoals lijfrente, banksparen en zelf beleggen. Dit is de pijler waar je zelf de regie in handen hebt en die steeds belangrijker wordt. De traditionele pensioenen via werkgevers komen onder druk te staan, en een flexibelere arbeidsmarkt met meer zzp’ers en freelancers vraagt om eigen verantwoordelijkheid. Zelf aanvullend pensioen opbouwen is daarom essentieel. Als zzp’er, ondernemer, of als aanvulling op je AOW en werkgeverspensioen. De nieuwe pensioenwet die in 2023 is ingegaan, versterkt deze trend door een meer persoonlijk en transparant pensioensysteem te introduceren, waarbij eigen keuzes en inzicht belangrijker worden.
Het toenemende belang en de voordelen van lijfrentes
Lijfrente is een populaire en fiscaal aantrekkelijke manier van aanvullend pensioen opbouwen binnen de individuele pensioenvoorzieningen. Een lijfrente is een product waarbij je periodiek of eenmalig geld inlegt, dat vervolgens wordt belegd. Later, wanneer je met pensioen gaat, zet je het om in een product dat een aanvullend inkomen uitkeert.
Dit wordt belangrijker om verschillende redenen. Er is minder zekerheid vanuit werkgeverspensioen door veranderingen in de pensioenmarkt en de opkomst van flexibele arbeidscontracten. Bovendien worden we ouder, wat betekent dat er meer pensioenkapitaal nodig is om die extra jaren te overbruggen. Een groot voordeel van lijfrentes zijn de fiscale voordelen. De inleg is onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar. Dat betekent dat je minder inkomstenbelasting betaalt over het ingelegde bedrag. De uitkeringen zijn later wel belast. Maar vaak tegen een lager tarief, omdat je dan een lager inkomen hebt. Daarnaast bieden lijfrentes flexibiliteit. Je bepaalt zelf hoeveel en wanneer je inlegt (binnen de fiscale ruimte) en kunt vaak kiezen hoe je het geld wilt laten beleggen, passend bij je risicoprofiel.
Ruimere mogelijkheden voor lijfrentes
De Wet Toekomst Pensioenen, ingegaan op 1 juli 2023, heeft de mogelijkheden voor individuele pensioenopbouw, en daarmee lijfrentes, verder verruimd. Zo is de maximale jaarlijkse aftrekbare inleg (de ‘jaarruimte’) verhoogd en kun je meer onbenutte jaarruimte van voorgaande jaren inhalen via de ‘reserveringsruimte’. Dit biedt extra kansen om je pensioengat te dichten. Ook kun je binnen lijfrenteproducten nu vaak kiezen uit een breder scala aan beleggingsmogelijkheden, inclusief beleggen in individuele aandelen of fondsen. Dat biedt meer flexibiliteit en potentieel hoger rendement.
Waarom nu beginnen met pensioenopbouw?
Het is belangrijk om niet alleen te focussen op direct rendement, maar ook een solide basis te leggen voor je financiële toekomst op de lange termijn. Je pensioen is daar een cruciaal onderdeel van. De nieuwe pensioenwet biedt extra kansen om hier zelf de regie over te nemen. De tijd is je grootste vriend bij pensioenopbouw. Door vroeg te beginnen, profiteer je optimaal van het rente-op-rente effect (samengestelde rente). Zelfs kleine, regelmatige inleg kan over een lange periode uitgroeien tot een aanzienlijk bedrag.